信用卡消費在生活中越來越普遍，

一些人法律意識薄弱，

將卡出借給親戚朋友使用，

以為簽訂了借貸合同就高枕無憂，

結(jié)果由此引發(fā)不少的糾紛。

借用他人信用卡消費后形成的借貸是否合法？

近日，

湘陰縣人民法院就審理了這樣一起案件。

基本案情

李某與劉某系朋友關(guān)系。2012年5月至2014年1月期間，劉某多次借用李某的信用卡消費后，李某自己償還了信用卡透支額度。

2014年3月30日，雙方確認劉某使用李某信用卡消費共164000元。劉某向李某出具了一張條據(jù)：使用信用卡總金額為164000元，所產(chǎn)生的一切費用由劉某負責。

借條出具后，李某多次向劉某催要借款，但劉某一直拖欠還款，至今未還分文。李某只好提起訴訟，要求劉某償還借款164000元，以及拒還借款所產(chǎn)生的資金占用利息78573元。

法院判決

本案的爭議焦點在于雙方的借貸關(guān)系效力如何認定？

法院經(jīng)審理認為，李某與劉某約定將自己名下的信用卡出借給劉某使用，實際出借的是信用卡內(nèi)的信用額度，并非源于李某的自有資金，或者是其他符合法律規(guī)定的經(jīng)濟來源。信用卡的信用額度是金融機構(gòu)基于持卡人的信譽所發(fā)放的，讓持卡人在一定期限內(nèi)、一定額度內(nèi)透支消費的額度，所以信用卡資金也屬于信貸資金。

本案中李某將信用卡轉(zhuǎn)借給劉某使用，屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第一款規(guī)定“套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”的情形，其形成的民間借貸合同無效。

故李某與劉某約定的民間借貸合同無效，劉某取得的財產(chǎn)應當予以返還，即劉某應將使用李某信用卡消費的164000元歸還于李某。

李某要求劉某自條據(jù)出具之日起按照同期全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率支付至款項清償之日止的利息，因無效的合同自始沒有法律約束力，雙方之間的借款不產(chǎn)生合法利息，而沒有得到法院支持。

法院最終判決劉某向李某歸還164000元。判決后雙方服判息訴，現(xiàn)該案已生效。

法官說法

信用卡的信用額度是銀行等金融機構(gòu)基于持卡人的信譽而向其發(fā)放的，隨意借給他人使用不僅會妨害金融機構(gòu)對信用卡的管理，也會對自身權(quán)益造成影響，如信用卡被凍結(jié)。

若有不懷好意之人借卡后惡意透支又不及時還款，此時只能由持卡人承擔償還義務，而一旦持卡人超過規(guī)定期限或者額度且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍未歸還的，可能涉嫌信用卡詐騙罪。

信用卡消費作為一種超前消費方式，在為我們的生活提供便利的同時，也引發(fā)了許多糾紛，如使用信用卡逾期不還、辦理多張信用卡借給他人使用、信用卡被他人盜刷等。因此持卡人不僅要保管好信用卡，切莫將信用卡借給他人使用，同時也要合理、合法地使用信用卡，避免不必要的損失。

此外，將金融機構(gòu)貸款又借給他人并約定高額利率行為不符合法律規(guī)定，是無效的借貸行為。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》

第一百五十七條 民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

第十三條　具有下列情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的；

（六）違背公序良俗的。