有些出借人為了幫助親友，通過金融機構(gòu)貸款來出借款項，一旦借款人違約，既會造成出借人的損失，還有可能破壞雙方的感情。

基本案情

被告阿海是原告小寧的干爹，同時也是鄰居。2012年阿海因做生意缺乏資金向小寧提出借款200000元的要求。小寧同意，并約定借款期限為三年，利息按銀行貸款利率即年利率8%計算。

隨后，小寧到銀行幫阿海貸款200000元，銀行放款至小寧名下銀行賬號后，小寧將其名下銀行卡交給阿海自行領取借款本金。阿海分多次將銀行放貸給小寧的款項即借款本金領取或者轉(zhuǎn)帳支付完畢。

貸款期限屆滿后，小寧每年均多次催促阿海還款，阿海均表示愿意還款，但沒有錢，等有錢后才能還款。

2022年小寧再次催促阿海償還借款，阿海承諾在2022年12月31日前還清借款本息，并于當天補寫了《借條》交給小寧�！督钘l》中約定了本息、還款時間、違約責任。借條中載明：“限于2022年12月31日前本金帶利息還清，利息以銀行結(jié)算為準，逾期不還按銀行借款利率萬分之5計息。如雙方在該欠款發(fā)生爭議，可向當?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V，本人愿意承擔因追還此款項產(chǎn)生的律師費、訴訟費、誤工費等費用�！�

直到2023年11月29日，阿海仍分文未還。小寧向法院起訴，請求法院判令阿海歸還借款本金200000元，并支付原告利息33200元，并承擔律師費14640元、誤工費750元、律師辦案差旅費1200元，及本案全部訴訟費用。

被告阿海經(jīng)法院公告?zhèn)髌眰鲉�，無正當理由,拒不到庭參加訴訟，也未提交書面答辯意見及證據(jù)。

裁判要旨

1.自然人將個人名義貸款出借給他人，簽訂的借款協(xié)議無效，協(xié)議約定的違約金或利息的訴請不應得到支持，協(xié)議無效，借款應予返還，并根據(jù)過錯原則各自承認責任。

2.根據(jù)個人貸款在銀行的履行情況，出借人可以訴請借款人因未按銀行履行期限還款造成的違約金損失。

裁判結(jié)果

法院判決認為，根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第一項的規(guī)定，具有下列情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的。原告小寧將個人銀行貸款轉(zhuǎn)借給阿海，屬于該規(guī)定合同無效的情形，故雙方簽訂的《借條》無效，因此借條中關于利息的約定以及律師費用的約定無效，因此小寧據(jù)此要求阿海支付利息及律師費，法院不予支持。

《中華人民共和國民法典》第一百五十七條的規(guī)定，民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。根據(jù)上述規(guī)定，阿海應返還200000元借款，小寧所受到損失即為支付銀行的利息，但該利息的形成雙方均有過錯，阿海并未按照小寧的告知及時還完款項，小寧因套取金融借款轉(zhuǎn)貸行為的本身存在過錯，且明知該借款一直未償還自己也一直未及時償還，導致借款利息一直累加，擴大損失，故該損失的產(chǎn)生雙方均有過錯，故法院按照過錯分擔責任比例，判定阿海從立案之日起支付利息，利息以200000元為基數(shù)，按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率計算至實際付清。

法官說法

借錢是生活中比較常見的行為，一般發(fā)生在親戚朋友或熟人之間。合法的民間借貸受法律保護，但是，通過銀行、貸款平臺貸款后，將貸款提現(xiàn)出借他人或者將發(fā)放貸款的卡出借他人使用，或?qū)⑿庞每ǔ鼋杷�人使用，而非以自有資金出借，都屬于套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的行為，擾亂國家金融管理秩序。轉(zhuǎn)貸形成的借款合同無效，因合同無效，則適用無效的法律后果，即該行為獲得的財產(chǎn)予以返還，因此對于轉(zhuǎn)貸的本金予以返還，而對于轉(zhuǎn)貸借款合同中約定的利息、違約金條款因合同無效不能適用。

“套貸轉(zhuǎn)貸”民間借貸合同無效的規(guī)定，加強了對規(guī)避金融監(jiān)管、制度套利等破壞金融市場秩序行為的打擊，充分發(fā)揮了法律對社會行為的引領示范作用。

本案通過警示民事主體間的民間借貸不得違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，不得違背公序良俗，以對套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸無效的確認，體現(xiàn)了司法助推金融服務實體經(jīng)濟的鮮明態(tài)度，對于市場經(jīng)濟有序交易有積極作用，避免民間高利貸、空手放貸的違規(guī)行為產(chǎn)生。

相關法條

《中華人民共和國民法典》

第一百五十七條　民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2021年1月1日施行）

第十三條 具有下列情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的；

（六）違背公序良俗的。